به گزارش بنکر (Banker)، کسانی که می‌خواهند وام مسکن صندوق یکم یا وام مسکن اوراق بگیرند می‌توانند از وام جعاله برای بیشتر کردن قدرت خریدشان استفاده کنند. برای همین می‌توان گفت: وام جعاله بیشتر از اینکه به درد تعمیر خانه بخورد، برای خرید خانه کاربرد دارد. هرچند، همچنان کارکرد اصلی وام جعاله به عنوان وام تعمیر یا تکمیل خانه پابرجاست.
وام جعاله تعمیر به مواردی مثل حفر یا ترمیم چاه، سرویس حمام، آشپزخانه و دستشویی، ترمیم یا آسفالت پشت‌بام، کاشی‌کاری، جابه‌جایی در‌ها و پنجره‌ها، لوله‌کشی و سیستم گرمایش و سرمایش، تعمیرات جزیی داخل ساختمان، رنگ و نقاشی، خرید انشعاب آب و برق، لوله‌کشی آب و گاز و ترمیم سیم‌کشی معیوب ساختمان تعلق می‌گیرد. وام جعاله تکمیل هم شامل حیاط‌سازی، نرده‌کشی، کاشی‌کاریف موزاییک‌کاری، لوله‌کشی گاز و آب، نصب تأسیسات سرمایش و گرمایش، کابینت‌گذاری، تکمیل زیرزمین، حفر چاه، نصب موکت، پارکت، سرامیک و تغییرات داخل ساختمان می‌شود.
مبلغ وام جعاله چقدر است؟
وام جعاله به دو روش پرداخت می‌شود. اگر بخواهید با سپرده‌گذاری در بانک مسکن وام جعاله بگیرید، سقف مبلغ این وام تنها پنج میلیون تومان است و بعید است کارایی چندانی داشته باشد، اما وام جعاله از محل اوراق مسکن تا حد زیادی می‌تواند در افزایش قدرت خرید کمکمان کند. به خصوص که اخیرا مبلغ وام جعاله اوراق مسکن دو برابر شده و از ۲۰ میلیون به ۴۰ میلیون تومان رسیده است. باید توجه داشته باشید که وام جعاله مسکن صرفا به یک پلاک خانه تعلق می‌گیرد و نمی‌توان چند وام جعاله برای یک خانه دریافت کرد. البته می‌توانیم بعد از تسویه وام‌ها، دوباره روی وام جعاله برای تعمیرات بیشتر خانه حساب باز کنیم.
مبلغ ۴۰ میلیونی وام جعاله اوراق به عنوان سقف وام جعاله تعیین شده است. به عبارتی اگر متقاضی بخواهد می‌تواند برای کم کردن بار اقساط، وام جعاله کمتر دریافت کند. بر خلاف وام اوراق مسکن و وام مسکن یکم، مبلغ وام جعاله در تمام شهر‌ها ثابت است و حتی در شهر‌های کوچک هم می‌توان روی سقف ۴۰ میلیونی تومانی وام جعاله حساب باز کرد.
راه‌های دریافت وام جعاله
اولین راه برای دریافت وام جعاله، سپرده‌گذاری در بانک مسکن است. طوری که شما به مدت شش ماه در بانک مسکن سپرده‌گذاری می‌کنید و بعد از شش ماه معادل همان مبلغ سپرده‌گذاری شده را وام جعاله مسکن می‌گیرید. در این روش، سقف وام جعاله مسکن پنج میلیون تومان محاسبه می‌شود. برای دریافت این نوع وام باید به‌طور میانگین پنج میلیون تومان در طول شش ماه در یکی از حساب‌های صندوق پس‌انداز مسکن یکم، صندوق پس‌انداز مسکن، پس‌انداز جوانان و صندوق پس‌انداز ساخت مسکن سپرده‌گذاری کنید.
روش دوم و ساده‌تر، خرید وام جعاله مسکن از محل اوراق تسهیلات یا همان تسه است. در این روش سقف تسهیلات جعاله مسکن به ۴۰ میلیون تومان می‌رسد که خیلی بیشتر از روش سپرده‌گذاری است. در این روش باید به ازای هر ۵۰۰ هزار تومان وام، یک برگه تسه بخرید. با این حساب دریافت وام جعاله ۴۰ میلیونی، به ۸۰ برگه تسه احتیاج دارد که قیمت هر کدام آن‌ها در حال حاضر حدود ۴۱ هزار تومان است و این یعنی دریافت ۴۰ میلیون وام جعاله معادل سه میلیون و ۲۸۰ هزار تومان خرج دارد.
شرایط بازپرداخت وام جعاله مسکن
اگر وام جعاله را از روش سپرده‌گذاری در بانک مسکن دریافت کنید، با اینکه مبلغ کمتری به عنوان وام دریافت خواهید کرد، اما شرایط بازپرداخت کمی آسان‌تر خواهد بود. در این روش سقف وام پنج میلیون تومان است و نرخ بهره آن سالانه ۱۱ درصد محاسبه می‌شود. این در حالی است که نرخ بهره برای وام جعاله ۴۰ میلیونی از محل اوراق مسکن، ۱۷.۵ درصد در نظر گرفته می‌شود. با این وجود مدت بازپرداخت در هر دو روش همان پنج سال است و ظرف این مدت باید اصل و سود وام را به بانک برگردانید. همچنین باید توجه داشته باشید که می‌توان این دو روش را با هم ترکیب کرد. به این صورت که پنج میلیون تومان وام را به روش سپرده‌گذاری با نرخ سود کمتر دریافت کنید و ۳۵ میلیون باقی مانده را با نرخ بهره بیشتر بگیرید. با این کار اقساط ماهانه کمی کاهش پیدا خواهد کرد.
مبلغ اقساط ماهانه وام جعاله مسکن
اقساط بازپرداخت وام جعاله مسکن تنها به روش ساده تقسیم می‌شود. به این معنا که کل مبلغ اقساط با هم مساوی است و نمی‌توان روی روش‌های پلکانی حساب باز کرد. در روش پلکانی این امکان وجود دارد که اقساط در سال‌های اول کمتر و در سال‌های آخر بیشتر باشد تا فشار اقساط کمی کاهش پیدا کند، اما وام جعاله مسکن چنین ویژگی ندارد.
اقساط وام جعاله پنج میلیونی از محل سپرده‌گذاری، ماهانه ۱۰۸ هزار و ۸۰۰ تومان محاسبه می‌شود و این یعنی در مجموع باید رقمی حدود شش میلیون و ۵۲۸ هزار تومان به بانک مسکن بازپرداخت کنیم که یک میلیون و ۵۲۸ هزار تومان آن بهره وام است.
اقساط وام جعاله مسکن از محل اوراق با مبلغ ۴۰ میلیون تومان، ماهانه یک میلیون و پنج هزار تومان است. این اقساط تا پنج سال ادامه خواهد داشت و بر اساس آن مجموع بازپرداخت وام جعاله به ۶۰ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان خواهد رسید که حدود ۲۰ میلیون تومان آن به عنوان بهره وام از متقاضی دریافت می‌شود.
اگر وام جعاله را به صورت ترکیبی دریافت کنید، یعنی پنج میلیون تومان از محل سپرده‌گذاری و ۳۵ میلیون تومان از محل اوراق مسکن، اقساط ماهانه رقمی معادل ۹۸۸ هزار و ۸۰۰ تومان خواهد بود که مقداری کمتر از اقساط وام ۴۰ میلیونی اوراق است.
راهنمای خرید اوراق تسهیلات مسکن
اولین قدم برای دریافت وام جعاله مسکن مراجعه به یکی از کارگزاری‌های بورس است. شما برای ثبت‌نام در کارگزاری‌ها باید به سامانه سجام به نشانی sejam.ir مراجعه کنید و کد بورسی بگیرید. بعد از ثبت‌نام در کارگزاری می‌توانید اوراق مسکن با نماد معاملاتی تسه را خریداری کنید و با آن‌ها سراغ دریافت وام جعاله بروید. توجه داشته باشید که هر برگه اوراق تسه نهایتاً تا دو سال از تاریخ انتشار اعتبار دارد و برای دریافت ۵۰۰ هزار تومان وام کافی است. با این حساب دریافت وام جعاله ۴۰ میلیونی، ۸۰ برگه تسه لازم دارد. اوراق مسکن در بورس بر اساس تاریخ صدور نام‌گذاری می‌شوند. برای مثال اوراقی که در آذرماه سال ۹۸ صادر شده با نماد تسه ۹۸۰۹۱ در بورس عرضه می‌شود و تا آذرماه ۱۴۰۰ اعتبار دارد. توجه داشته باشید که خرید و فروش تسه در بورس محدودیت‌های خاص خودش را دارد. برای مثال تا چهار ماه بعد از خرید اوراق تسه امکان فروش آن را نخواهید داشت، مگر اینکه اعتبار آن رو به پایان باشد.
قیمت هر برگ اوراق تسه
میانگین قیمت معاملات اوراق تهسیلات مسکن حدود ۴۰ هزار و ۸۰۰ تومان است. این رقم نشان دهنده خرید و فروش‌های انجام شده در بورس امروز یکشنبه ۱۵ دی‌ماه است. باید توجه داشته باشید که نرخ پیشنهادی از طرف عرضه‌کننده‌ها عموما بیشتر و قیمت درخواستی خریداران کمتر است. همچنین هر برگه تسه قیمت مخصوص خودش را دارد. عموما اوراق تسه که مدت اعتبار آن‌ها رو به پایان است، پایین‌تر از تسه‌های جدید قیمت می‌خورند.
وام جعاله چه ضامن‌هایی لازم دارد؟
فرقی نمی‌کند وام جعاله مسکن را از محل اوراق دریافت کنید یا از محل سپرده‌گذاری، در هر صورت وثایق قابل قبول برای پرداخت وام جعاله مسکن ثابت است. سفته یکی از موارد وثیقه است. اگر بخواهید می‌توانید برای ضمانت بازپرداخت وام جعاله مسکن، به بانک سفته پرداخت کنید. در این حالت ارزش سفته‌ها باید ۱۲۰ درصد اصل و سود تسهیلات را شامل شود. برای مثال اگر بخواهید ۲۰ میلیون تومان وام جعاله مسکن دریافت کنید، باید ۲۴ میلیون تومان سفته نزد بانک بگذارید.
توجه داشته باشید که در چنین شرایطی ۲۰ میلیون اصل وام و حدود ۱۰ میلیون تومان سود وام خواهد بود. گفته می‌شود در این روش دو نفر کارمند دولت یا یک کارمند دولت و یک دارنده پروانه کسب باید نزد بانک ضمانت شما را بکنند. علاوه بر این باید گواهی کسر از حقوق خودتان یا یکی از ضامن‌ها را هم به بانک تحویل دهید.
علاوه بر سفته می‌توانید سند شش‌دانگ خانه‌تان را در رهن بانک مسکن بگذارید. در چنین شرایطی، ارزش سند باید ۱۲۵ درصد مبلغ وام باشد. البته در هر صورت ارزش سند ملکی خیلی بیشتر از ۲۵ میلیون تومان خواهد بود. در این روش ضمانت لازم است گواهی درآمد خودتان را تسلیم بانک کنید و بانک نیز آن را تأیید کند. سپرده‌گذاری در بانک مسکن یکی دیگر از شرایط ضمانت وام جعاله به حساب می‌آید.
اگر شما سپرده‌ای نزد بانک مسکن با میزان ۱۱۰ درصد مجموع اصل و سود تسهیلات دارید، می‌توانید از آن به‌عنوان وثیقه دریافت تسهیلات جعاله استفاده کنید. در این روش نیازی به ضامن نیست و بدون معرفی کارمند بانک و فیش حقوقی می‌توانید وام جعاله را دریافت کنید. توجه داشته باشید که اگر حساب‌تان از نوع قرض‌الحسنه باشد، نیازی نیست ۱۱۰ درصد مجموع اصل و سود را در آن سپرده‌گذاری کنید و صرفاً سپرده‌گذاری به همان اندازه یعنی ۱۰۰ درصد اصل و سود وام جعاله، برای ضمانت کافی خواهد بود.
نکاتی که باید درباره شرایط وام جعاله بدانید
شما یا ضامن‌تان نباید هیچ سابقه چک برگشتی یا بدهی سررسید شده در سیستم بانکی داشته باشید. اگر حساب‌تان پیش بانک‌ها صاف نیست، نمی‌توانید روی وام جعاله حساب باز کنید. از طرفی خانه‌ای که می‌خواهید برایش وام جعاله بگیرید، نباید وام تسویه نشده داشته باشد.
به عبارتی قبل از دریافت وام جعاله جدید باید وام قبلی خود را تسویه کنید. در صورت تسویه وام جعاله قبلی، دیگر مانعی برای دریافت وام جدید وجود نخواهد داشت. به عبارتی می‌توانید چند مرتبه پشت سر هم وام جعاله دریافت کنید. البته باید همچنان ساختمان‌تان نیاز به تعمیر داشته باشد چرا که قبل از دریافت وام جعاله باید کارشناس بانک به خانه شما بیاید و شرایطتان را بررسی کند. توجه داشته باشید که هزینه کارشناسی ملک بر عهده خودتان است.
مدارک لازم برای دریافت وام جعاله مسکن عموماً همان مدارک معمول است. برای دریافت این وام، باید اصل و کپی تمام صفحات سند مالکیت ملک را به بانک ارائه کنید. توجه داشته باشید که خانه باید به نام دریافت‌کننده وام باشد. اصل و کپی پایان کار ساختمان، قبض یا مدرکی که بانک بتواند بر اساس آن کد پستی خانه را تأیید کند، اصل و کپی کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه مالک و ضامن‌ها، مدرک شغلی و درآمد وام‌گیرنده مثل جواز کسب و فیش حقوقی، رسید پرداخت هزینه کارشناسی ملک و تکمیل و امضای فرم درخواست وام از جمله مدارک لازم برای دریافت وام جعاله مسکن است.
